Дочитал, наконец, очень интересную и ценную книгу «Ваш сосед — миллионер» (легко находится любым поисковиком).

Авторы в течение нескольких лет интервьюировали и изучали жизнь американцев, чьё состояние составляет более 1 миллиона долларов.

Про эту книгу я напишу ещё не раз, но вот сейчас хотел бы рассмотреть формулу определения того, насколько вы богаты.

На первый взгляд, эта задача выглядит очень простой, кажется, что это очень легко определить — миллионер перед вами или нет. Он ездит на дорогой машине, живёт в роскошном доме или аппартаментах, окружён блондинками.

На самом деле, как всегда, всё не так, как нам кажется на первый взгляд. Это человек в возрасте старше 50 лет, имеющий крепкую семью (процент разводов в семьях миллионеров почти вдвое меньше, чем в среднем) , часто владелец собственного дела (химчистка, частная адвокатская или врачебная практика), ездящий на автомобиле стоимостью не более 40 тыс. долларов (данные для США 1996го года).

Почему реальный образ миллионера так далёк от того, который есть в нашей голове? Потому что ещё до недавнего времени основным поставщиком информации в наши головы были традиционные СМИ, а журналисты проявляют намного больше интереса к тем, кто разбогател в одночасье, чем к тем, кто годами создавал собственное дело и инвестировал свои сэкономленные сбережения.

К тому же в нашей стране перед нашими глазами мелькают, в основном, те миллионеры, которые стали ими в результате «выстрелившего» стартапа (Павел Дуров) или в результате решительных действий во время приватизации на заре рыночной экономики (Абрамович, Прохоров).

Вот наиболее типичные представления о стратегии преуспевания, которые преобладают на пост-советском пространстве:

1)

2)

3)

4)

Типичный американский миллионер выглядит намного более скучно, и стал миллионером в результате очень скучной деятельности: постепенного накопления богатства. Пока в нашей стране внимания публики удостаиваются лишь такие способы получения финансовой независимости, которые подогревают у неопытных умов надежду разбогатеть в одночасье, быстро и легко.

Это возможно, бесспорно, разбогатеть быстро. Мы живём в мире небывалых возможностей и непрекращающегося изобилия. Наша страна является раем для открытия бизнеса, через 10-20 лет вы будете вспоминать это время и думать «почему я ничего не предпринимал тогда, ведь это было так легко», точно так сейчас думают люди чуть постарше меня про время приватизации, типа «и чего я тупил? надо было действовать». Однако, сколько ваших знакомых стали богачом этого типа?

Шансы же стать миллионером «американского» типа есть у всех и всегда. Для этого даже не нужно иметь хороший заработок (почему необязательно иметь хорошие доходы, чтобы стать миллионером я объясню в следующих постах), а всего лишь… бережливость, умение планировать свои действия, ставить цели, контролировать расходы и планировать доходы. Это занимает 1-2 часа в месяц.

Кстати, что же у нас по роскошным машинам?

Оказалось, что покупателями самых дорогих машин (в США) являются, в основном, немиллионеры. Среди таких покупателей миллионеры составляют лишь 34%. Среди этих 34% существенная часть являются «миллионерами по наследству», т.е. эти люди не стали миллионерами с нуля в своей жизни, а унаследовали большую часть их богатства от своих богатых родственников.

Тут уместно вспомнить, что один из богатейших людей планеты Уоррен Баффет ездил на подержанной машине почти 10 лет (вроде бы купил другую совсем недавно), а дом свой не менял уже более 50 лет.

И наоборот, и вы я и знаем кучу людей, которые ездят на хороших машинах, живут в хорошем жилье, но… если их доходы иссякнут (безработица, временная или постоянная нетрудоспособность по здоровью… тьфу-тьфу-тьфу), они очень быстро, буквально через несколько месяцев, окажутся без средств к существованию.

Можно сказать следующее: «ну и что? у меня дорогая машина и квартира, я в любой момент могу продать их и получу средства к существованию, если мне потребуется». Ход мыслей правильный, но на самом деле мало кто способен отказаться от образа жизни, к которому он привык. Тот, кто пожил в 3х-комнатной квартире НИКОГДА не поедет в 1комнатную. Я таких случаев не знаю. Никто из моих знакомых не пересаживался с иномарок на российские машины. Конечно, мой опыт не показатель, но данный феномен, я думаю, вряд ли подвергнется сомнению — расходы отдельного человека или семьи имеют тенденцию к РОСТУ, а не к снижению.

Люди, которые много тратят на символы (внешние признаки) богатства — часто совсем НЕ БОГАТЫЕ люди, несмотря на то, что они производят впечатление богатых и сами себя таковыми считают.

Поэтому один из способов определения богатства, который казался мне ранее правильным, это определять не по символам богатства (машина, жильё, престижные покупки и расходы), а следующим образом: сколько месяцев/лет вы сможете прожить в случае прекращения поступления доходов.

Это очень непривычный способ определения богатства. Представим:

— У тебя сколько?

— Триста лет, а у тебя?

— Восемьсот

— Уу, круто! Ты богаче!

Здесь есть несколько неясностей:

1) Слабый момент здесь то, что эти люди имеют разные расходы. В данном вымышленном диалоге меньшее богатство «300летнего» богача может быть вызвано тем, что его расходы выше, чем «800летнего». Ну, например, от того, что у «300летнего» 4 детей, а у его конкурента только 1 ребёнок. Да мало ли из-за чего.

2) В данной ситуации «300летнему» может быть 25 лет, а «800летнему» богачу может быть 65 лет. Логично предположить, что 25летний к 65-летнему рубежу будет иметь намного больше богатства, чем на «800 лет привычных расходов». Кого же из них считать богаче сейчас?

3) Эта формула всегда рождает скепсис у тех, кто считает себя богатым в соответствии с общепринятыми (ошибочными) понятиями богатства: при условии обладания одинаковыми состояниями, владелец машины стоимостью в несколько миллионов рублей, живующий на широкую ногу (расходы 100-200 тыс. рублей в месяц) никогда не согласится с тем, что он беднее человека, который живёт на 50 тыс. рублей в месяц, ездит на обычном седане за 600 тыс. и живёт в однокомнатной квартире.

Раз у них состояние одинаковое, то второму хватит своего состояния намного дольше, чем первому, следовательно второй человек — богаче. Что интересно, в тот же момент времени есть люди, которые имея такое же состояние или чуть менее, могут жить на 35 тыс. рублей в месяц.

В этой же книге, о которой я говорю («Ваш сосед — миллионер») авторы предложили хорошую, на мой взгляд, формулу определения богатства, учитывающую две таких важных вещи, как возраст и доход.

Ваш годовой доход * возраст / 10

Доход ваш (вашей семьи), умноженный на возраст самого старшего члена семьи, делённое на десять. Вы получите цифру — размер состояния, которое вы должны иметь для для того, чтобы называться «богатым» для своего возраста.

Возраст — возраст старшего члена семьи

Доход за год — если вы семейный человек, то учитывается доход обоих членов семьи.

Состояние — сюда включается всё движимое и недвижимое имущество, права требования, принадлежащие вам в НАСТОЯЩИЙ МОМЕНТ (если вы через 1 год получите наследство, то это пока не учитывается). Всё имущество оценивается по ликвидационной стоимости на текущий момент. Т.е. если у вас есть ипотечная квартира, за которую надо выплатить ещё 30% стоимости, то учитывается именно та сумма, которая вам достанется в случае выхода из ипотечной программы и получения денег.

На мой взгляд, формула несовершенна. Дело в том, что состояние состоянию рознь. Представим двух человек, у каждого состояние по 10 миллионов, только у первого это состояние сложилось из стоимости его квартиры и машины, а у второго более половины этой суммы занимают инвестиции в АКТИВЫ, приносящие доход (рентная недвижимость, акции и т.д..)

Также есть небольшая проблемка. Как определить годовой доход семьи для тех, кто не работает совсем. Ну как я, например. Я могу получить доход 1-2 раза в год, или несколько раз в течение года, но очень непредсказуемым образом. Тут будет правильно использовать текущие рыночные ставки оплаты труда для вашей профессии в вашем регионе.

Поэтому если вы, например, сидите на шее у родителей, временно не работаете и достаточно долго, то для расчёта надо использовать ПРЕДПОЛАГАЕМУЮ сумму ваших доходов, как если бы вы работали целый год.

Например, средняя провинциальная россиийская семья имеет доход около 50 тыс. рублей в месяц. Но если жена не работает, а мужчина получает около 30 тыс., то правильнее считать всё-таки 50 тыс. рублей в месяц, потому что если бы работали оба члена семьи, то доход был бы на этом уровне (тут не обсуждается вопрос, сколько женщине нужно находится в декрете и сколько времени уделять работе).

Пример: общий доход 50 тыс. в месяц * 12 месяцев в году * возраст 25 лет / 10 = 600 * 25 / 10 = 15 000 000 / 10 = 1,5 млн. рублей.

1,5 млн. рублей = такое состояние должна иметь пара молодых людей к своим 25 годам. Если это молодая семья, то, скорее всего, большую долю в этом состоянии будет занимать ипотека. Ничего страшного.

Беспокоиться нужно в том случае, если ваше фактическое состояние ниже того, которым оно должно быть в вашем возрасте. Это значит, что вы плохо атакуете (низкие доходы) или плохо обороняетесь (плохо сберегаете), но об этом в другой раз, а сейчас пока всё о формуле.

Всё-таки, несмотря на её несовершенство, вместе с первой формулой («сколько лет или месяцев вы сможете жить на ваш капитал, если доходы прекратятся совсем») они дают нам хороший инструментарий для того, чтобы понять, где вы сейчас находитесь и куда идёте.

А куда вы идёте? Этот вопрос надо задать как можно раньше (может, даже в школе) а потом задавать себе ПОСТОЯННО. Если говорить о финансах, вероятно, то, к чему осознанно или неосознанно стремятся большинство людей, мечтающих разбогатеть, можно назвать как ФИНАНСОВАЯ НЕЗАВИСИМОСТЬ.

Что такое ФИНАНСОВАЯ НЕЗАВИСИМОСТЬ? Определение моё:

Это достижение такого состояния/капитала, которое позволит вам поддерживать привычный уровень расходов в течение всего обозримого времени вашей жизни.

Т.е. если вам 30-35 и вы рассчитываете прожить до 90-100 лет (в будущем это будет реально), то вы достигнете финансовой независимости тогда, когда увидите, что даже прекратив работать, вы сможете себя обеспечить до этого возраста. Например, вы знаете, что ваши расходы в месяце составляют 50 тыс. (на этой сумме люди из регионов нахмурят брови, а москвичи снисходительно усмехнутся), значит, годовой расход 600 тыс. Если вы хотите жить до 100 лет (я на полном серьёзе считаю, что это будет возможно), а сейчас вам 30 лет, то чтобы прямо сейчас стать финансово независимым, вам понадобится 600 тыс * 70 лет. Это примерно 42 миллиона рублей. Как ни прискорбно, но с возрастом эта сумма будет уменьшаться по той причине, что жить вам будет оставаться всё меньше и меньше :)))

Это сильно упрощенный ход мыслей, в котором не учтена возможная инфляция в течение предстоящих 70 лет. Пока будем думать, что инфляция будет нивелирована грамотным управлением своими деньгами в течение этого времени. Как это делать? Об этом поговорим позже.

Пока же хотел рассказать про эти формулы определения «богатости», богатства. Возможно, это не единственные идеи, но пока самые простые и эффективные.

Читайте также:

1. Налоговая льгота от государства 90 тыс. рублей в год
2. Чем заниматься: список подходящих вам ниш
3. Начало бизнеса: практика на реальном примере
4. Чем заниматься, уехав из Москвы в провинцию, или как получать заработок больше «московских» зарплат

Будьте богаты.

8 комментариев на “Кого считать богатым? Формулы определения «богатости»”