Жизнь без офиса

Архив рубрики «Финансы»

Дочитал, наконец, очень интересную и ценную книгу «Ваш сосед — миллионер» (легко находится любым поисковиком).

Авторы в течение нескольких лет интервьюировали и изучали жизнь американцев, чьё состояние составляет более 1 миллиона долларов.

Про эту книгу я напишу ещё не раз, но вот сейчас хотел бы рассмотреть формулу определения того, насколько вы богаты.

На первый взгляд, эта задача выглядит очень простой, кажется, что это очень легко определить — миллионер перед вами или нет. Он ездит на дорогой машине, живёт в роскошном доме или аппартаментах, окружён блондинками.

На самом деле, как всегда, всё не так, как нам кажется на первый взгляд. Это человек в возрасте старше 50 лет, имеющий крепкую семью (процент разводов в семьях миллионеров почти вдвое меньше, чем в среднем) , часто владелец собственного дела (химчистка, частная адвокатская или врачебная практика), ездящий на автомобиле стоимостью не более 40 тыс. долларов (данные для США 1996го года).

Прочитать остальную часть записи »

Вот два человека. Встречаются в очереди в банке. Учились вместе в университете. Они узнали друг друга, поздоровались и после первых фраз «как дела» и то да сё, разговорились.

Роман: Ну ты где работаешь?
Игорь: На себя…
Роман: Ну и много ли на себя зарабатываешь? (а Роман, честно говоря, не отличается тактичностью)
Игорь: Да фиг знает, до сих пор не могу понять — всё кредиты отдаю, так до сих пор не могу понять, сколько я зарабатываю.
Роман: Кредиты отдаёшь? Ну ты колхозник! Нафига ты кредитов-то набрал? Зачем в кредиты-то залез?
Игорь: нууу…. у меня квартира в ипотеке, машина тоже в кредит, да за оборудование ещё расплачиваюсь.
Роман: В долгах как в шелках! Ха-ха, ну ты даёшь. Ты что-то неправильно делаешь, чувак. Вот у меня квартира своя, однокомнатная, машина есть, работа стабильная, зарплату получаю!
Игорь: Дааа… да я уж как-нибудь распутаюсь с этим, не впервой!
Роман: Нуу… Твоё дело, знаешь. Я вот таких проблем не имею и никому не советую.

Они ещё постояли, поговорили, затем у каждого из них подошла своя очередь, а встретились они опять только на парковке у банка.

Прочитать остальную часть записи »

Это я обдумывал на протяжении нескольких лет. Более-менее мои наблюдения стали оформляться в конкретные мысли после прочтения книг В. Зеланда, которые я начал читать сразу же после своей операции, а теперь уже перечитываю.

Приехав в Москву много лет назад, я начал совершенно новую жизнь и сам сильно изменился. Среди многих изменений, которые произошли со мной было и такое, что я перестал быть распи…дяем в самом простом смысле этого слова. Что значит «перестал». Я начал заглядывать дальше, чем на пару дней вперёд, думать о будущем, как бы пафосно это ни звучало. И в большей степени это произошло не потому, что я так решил, типа, стать целеустремлённым, а просто по-другому не получится — надо же, например, знать, чем я в следующем месяце буду платить за квартиру. Забухаешь-не выйдешь на работу-останешься без денег-останешься без крыши над головой, например :)

Прочитать остальную часть записи »

Почему я пишу про все эти вещи, связанные с финансами (ссылка на рубрику «финансы»)? Эти все занудные расчёты и примеры, сложные проценты… Ведь это так скучно! Нафига это обычному офисному работнику, который просто захотел свалить из Москвы?

Конечно, всё это неспроста, все рассуждения на финансовую тематику очень тесно связаны с идеями улучшения собственной жизни. Так или иначе вы со всем этим столкнётесь, но чтобы избежать неприятных сюрпризов, лучше о многом задуматься прямо сейчас. Есть люди, которые уже на своей шкуре прошли и испытали то, что вам, возможно, тоже предстоит. Поэтому не отказывайтесь от размышлений на финансовую тему, тем более, в дауншифтинге финансы, на мой взгляд — краеугольный камень.

Дауншифтер многими воспринимается как человек, отказавшийся от благ цивилизации, отказавшийся от «потреблятства», «следования за брендами» и т.д.. Многие дауншифтеры декларируют такие лозунги, при этом добавляя, что пересмотрели роль финансов в своей жизни и хотят построить свою жизнь так, чтобы зависеть от них как можно меньше.

Так вот, я — не такой и не хочу таким становиться.

Прочитать остальную часть записи »

Чтобы закончить тему сложных процентов, начатую здесь и здесь, осталось обсудить ещё два вопроса: как быть с инфляцией и где же всё-таки получить такую доходность как 20% годовых. Рассмотрим оба вопроса в комплексе, так как они неотделимы друг друга.

Наши инвестиции/сбережения должны иметь доходность, которая будет превышать инфляцию, иначе какой смысл ?
Все зависит от того, в чем вы будете хранить или преумножать свои сбережения.

Посмотрим на любопытную таблицу доходности различных инструментов на 12летнем отрезке за период 2000-2012е годы:

Эту таблицу я взял в блоге Сергея Спирина, который я уже рекомендовал и на страницах моего блога и лично многим моим друзьям и знакомым.

Прочитать остальную часть записи »

Это продолжение темы, начатой здесь.

Разберём самые распространённые комментарии, которые делают люди, когда слышат про сложные проценты:

1) Копить — скучно, к тому же я ещё молод, и у меня всё впереди.

2) В современном мире, не говоря уж о нашем государстве, нельзя ничего планировать на длительный срок

3) Я стану богатым и без этих сложных процентов, потому что я: успешный бизнесмен, известный актёр, спортсмен и т.д..

4) Всё сожрёт инфляция.

5) Где это я смогу найти 20%? Только на лохотроне каком-нибудь?

Начнём по-порядку.
Прочитать остальную часть записи »

Недавно меня пригласили на бесплатный семинар по личным финансам. Не знаю, каким образом нашли мои данные (это меня беспокоит больше всего), я согласился сходить послушать. Интерес у меня был свой — как человек, много лет интересующийся темой личных финансов, я захотел узнать, как работают настоящие профессиональные консультанты. Прочитать остальную часть записи »

Оказывается этот продукт людям выдают только на платных курсах по личным финансам. Один из таких семинаров (вводную бесплатную лекцию) я недавно посетил и удивился, что на самой же первой лекции не было сказано про магию сложных процентов.

Как мне сказал тренер, с которым я пообщался после семинара, «народ вообще не схватывает логику сложных процентов на вводной лекции, и это их сильно утомляет». Впоследствии, если человек согласен на дальнейшее платное обучение, таблицу для расчета сложных процентов слушатели все равно получают.
Так как человек имеет сеть филиалов в 14ти городах и провел не один десяток семинаров, у меня нет причин ему не верить, что это наиболее оптимальный способ подачи материала, но я решил, что не будет ничего страшного, если люди получат таблицу для расчёта сложных процентов бесплатно.

Это очень увлекательная игрушка. Я в своё время проводил за ней буквально целые дни, подставляя в неё разные цифры и удивляясь результатам :)
Смысл этой игрушки такой. Вы вводите данные о размере ежемесячного «откладывания», величину дохода в процентах годовых, которые вы намерены получать на ваши накопления и количество лет, в течение которых вы намерены откладывать.

Нажимайте на ссылку скачать калькулятор сложных процентов бесплатно, распаковывайте файл и попробуем вместе поразбираться, как это работает:

Прочитать остальную часть записи »

Во все времена люди хотели заглянуть в будущее, и старались это сделать с помощью разных магических способов и ритуалов.

Между тем, есть вполне простые и понятные на уровне здравого смысла методы подглядывания в будущее. Не универсальные, но всё же. Я предлагаю один из них, но он работает при соблюдении нескольких принципов.

Прочитать остальную часть записи »

Многих людей посещают мысли о том, чтобы переехать из мегаполиса в провинцию, но, как теперь видно, самый главный вопрос для большинства — чем заниматься в провинции, как зарабатывать на жизнь?

Как стать богаче, получая в провинции зарплату в два раза меньше «московской»? Всякий ли вид дохода может сделать вас счастливее?

Чем зарабатывать на жизнь в провинции — вопрос серьёзный и для многих, повторюсь, ключевой. Не каждый готов отказаться от московских зарплат. Но, во-первых, можно от московских зарплат и не отказываться, но при этом позволить себе жить более комфортно. А во-вторых, почему бы и не отказаться, если это приведёт к улучшению жизни?

Миллион миллиону рознь

Давайте порассуждаем. Если сейчас вам предложить за 5 минут заработать миллион рублей, то вы, конечно, согласитесь. Но когда вам скажут, что это сопряжено с риском для вашей жизни, ваш пыл немного поугаснет.

Пример 1. Русская рулетка?

Предположим, вам предложат сыграть в русскую рулетку — в барабане есть один патрон, и шанс, что он вам достанется, получается, 1 к 5. Хотите вы зарабатывать на жизнь таким образом? Если я адекватно оцениваю окружающих меня людей, то, думаю, более половины должны отсеяться после того, как им объявят о том, каким образом им предлагают заработать желанный миллион.

Если же объявить о том, что патронов не один, а два, то кол-во желающих ещё сократится. И так далее — с каждым этапом повышения риска желающих будет всё меньше.

Пример 2. Проституция?

Представьте, что вам предлагают заработать миллион рублей, торгуя своим телом. Охота? Если я адекватно оцениваю окружающих меня людей, то, думаю, более половины должны отсеяться…

Я специально взял самые грубые и нелепые примеры для того, чтобы наглядно проиллюстрировать мысль о том, что разговоры чисто о денежных суммах в отрыве от остальных обстоятельств, ничего не значат и могут привести нас к ложным выводам.

Сравнивать доходы только по размеру — неправильно!

Двести тысяч рублей больше, чем сто тысяч, но если вы узнаете, что те двести тысяч были получены военным в горячей точке, где он часто без сна и с риском для жизни зарабатывал их, то ваши сто и даже 50 тысяч за сидение в офисе должны показаться вам халявой.

Таким образом, нас не должно интересовать простое сравнение цифр, когда мы размышляем о том, чем заниматься после отъезда из мегаполиса, потому что кроме цифр нас должны интересовать следующие обстоятельства: 1) вид деятельности, насколько она комфорта для вас 2) время, которое вы тратите на зарабатывание денег.

Давайте опять на примерах.

Пример 3. Фотограф, ставший богаче продажника

Предположим, вам нравится фотографировать, это ваше хобби. В офисе вы работаете менеджером по продажам, обзваниваете потенциальных клиентов, предлагаете им какие-нибудь швеллеры из нового сплава или какую-нибудь строительную арматуру, в общем, какую-нибудь хрень, которая в обычной жизни более чем 99% людей нафиг не нужна. Вы обзвоните/объездите 100 клиентов.

При этом 95 клиентов вас пошлют нафиг (говорят, к этому привыкнуть нельзя, хотя я считаю, что можно, но в любом случае, на начальном этапе это всё равно стресс), а 5 согласятся и, возможно, сделают вам план на ближайший месяц, и вы получите, предположим, 50 тысяч рублей. И тут, предположим такое, вам предлагают такую же самую зарплату за работу, которую вы считаете своим хобби! В данном случае, например, за ваши фотографии — вас просят раз в неделю делать фото на определённые темы и присылать их в журнал. Там 50 тысяч и здесь 50 тысяч. Если сравнивать цифры, то разницы нет… но она ЕСТЬ!

При всех прочих равных обстоятельствах нас более несчастными делает работа, которая нам не нравится. Тут надо согласиться, однако, что нет такой работы, которая нравится всегда и её каждый день охота выполнять. Не надо в этом обманываться, пока просто запомним это и вернёмся к этому позже.

К слову, у меня есть пример такого фотографа.

Надо знать стоимость своего часа

Также посмотрим на время. Это очень важное обстоятельство, но редко кто задумывается об этом.

Пример 4. 2000 рублей в месяц как повод для гордости

Если я скажу, допустим, что какая-то деятельность приносит мне 2000 рублей в месяц, многие люди усмехнулись бы. Затем я бы уточнил, что эти 2000 рублей я зарабатываю за полчаса работы, которую надо делать один раз в месяц. Для большинства это опять ничего бы не сказало, но кто-то уже задумается: «ага, 2000 рублей за полчаса, значит, за час 4000 рублей… ага… а если взять стандартный 8мичасовой рабочий день, то это получилось бы 32 тыс. рублей в день… а если бы такой работы было столько, что можно было бы работать целый месяц, то можно заработать 640 тысяч… Это выгодная работа…».

Пример утрированный, но наглядный. Просто сравнивать цифры ежемесячных доходов нелепо и приведёт вас к ложным выводам. Большое значение имеет то, сколько времени в течение этого самого месяца потребовалось для зарабатывания такой суммы денег.

Работая в офисе, вы не думаете о том, как увеличить отдачу с каждого вложенного часа вашей работы, потому что в офисе часто связь между затраченным вами временем и зарплатой неочевидна или отсутствует вовсе — раз в месяц вы всё равно получите более-менее предсказуемую сумму денег.

Когда вы начинаете работать на себя, то вы начинаете чувствовать результаты вашего труда на себе СРАЗУ ЖЕ. Обычно это приводит к повышению эффективности, и это логично — на себя человек склонен работать более эффективно, чем на кого-то. Когда человек сразу же может видеть результаты своего труда, то он, как правило, вынужден быть более собранным, более активным, более успешным.

Московский образ жизни требует больше расходов

Следующий фактор, конечно, очевиден, но про него всё равно нужно сказать отдельно — это накладные расходы. В данном контексте назовём так расходы, которые непосредственно связаны с каким-либо местом или образом жизни.

Например, если у вас есть автомобиль, то значит, у вас будут и расходы по его содержанию — бензин, ремонт. Если вы живёте в мегаполисе, то у вас будут и соответствующие расходы, связанные с проживанием в нём — расходы на съём жилья/оплату ипотеки (кроме, естественно, случаев, когда жильё уже есть в собственности).

Пример 5. Жильё — пожиратель наших сил

На данный момент снимать однокомнатную квартиру в Москве стоит около 30 тыс. рублей в месяц, а в городе, где я сейчас живу — около 8-10 тыс. рублей в месяц. Разница есть, и её стоит принимать во внимание, когда вы будете думать «сколько для меня будет нормально зарабатывать после того, как я уеду из Москвы, брошу офис?».

Получается, что зарабатывающий в Москве 50 тыс. рублей, снимающий при этом квартиру за 30 тыс., обеспечивает себе меньший уровень благосостояния, чем человек, получающий 35 тыс. рублей, живущий в провинции, но снимающий квартиру за 10 тыс. рублей.

Надо посчитать всё московское время

Время почему-то всегда оказывается на периферии внимания людей при принятии ключевых решений в своей жизни — при выборе работы, района проживания и т.д.. Часто предпочтение отдаётся на первый взгляд «более выгодным» вариантам, но менее удобным.

Мы будем учитывать расходы времени в том числе и переводить их в деньги. В Москве, например, очень большая часть времени тратится на передвижение, преодоление расстояний, стояние в пробках, в конце-концов. Поэтому при расчёте стоимости своего часа (см. выше) надо брать во внимание всё время вне дома, связанное с работой, а не только время, проведённое в офисе.

Пример 6. Провинциал богаче москвича

Вася работает в Москве и получает зарплату 50 тыс. рублей, а живёт в подмосковном Серпухове, из которого ездит каждый день на работу и обратно, затрачивая по 2,5 часа на дорогу на работу и с работы каждый день (всего 5 часов). Рабочий день у Васи с 9:00 до 18:00, но вечерняя электричка уходит в Серпухов (например) только в 19:00, следовательно, в офисе Вася проводит ещё один «лишний» час, т.к. уехать домой раньше он всё равно не может. Значит, всего Вася тратит каждый день по 15 часов — и всё это для того, чтобы заработать 50 тыс. рублей. Получается, он обменивает своё время по ставке 158 рублей за один час своей жизни, потраченный на работу (50000 рублей/21рабочий день*15часов в день).

Петя живёт в регионе и получает зарплату 35 тыс. рублей. Его рабочий день с 8:00 до 17:00, ехать до работы 20 минут. Всего вместе с дорогой он проводит на работе каждый день по 9 часов 40 минут (9 часов в офисе и 40 минут в общей сложности на дорогу). Петя обменивает своё время по ставке 172 рубля за каждый час своей жизни, потраченный на работу (35000 рублей / 203 часа в месяц).

Работа Пети в провинции за 35 тыс. рублей более выгодна, чем работа Васи в Москве за 50 тыс. рублей. Парадокс! Но так и есть — если бы Петя в провинции стал работать так же много, как Вася в Москве, то заработал бы больше него — где-то около 54 тыс. рублей.

Всё то же самое касается и отдыха, когда мы говорим о времени, которое редко кто принимает в расчёты: если при одном образе жизни вы отдыхаете больше, это тоже надо учитывать.

Одно и то же дело — съездить на дачу будет отнимать разное кол-во времени в провинции и в столице.

В городе, где я сейчас живу, все дачи находятся в радиусе 30-50 км, это расстояние преодолевается за полчаса-час с учётом всех возможных пробок на выезде/въезде из города. Сравните с Москвой. Мало того, что природы на таком расстоянии от Москвы практически не осталось, из-за чего москвичи вынуждены строить свои дачи всё дальше и дальше от города, так даже на преодоление одинакового расстояния москвичам потребуется минимум в два раза больше времени! МИНИМУМ!

Из моего дома в Москве было видно МКАД и дорогу из Подмосковья, и я имел удовольствие наблюдать эти нескончаемые пробки: утром-вечером на МКАДе, а в пятницу-субботу-воскресенье на въезде-выезде из Москвы. Это никогда не забудется. Это самый лучший демотиватор для обоснования необходимости жить в мегаполисе :) Проблема пробок меня так волновала, что я долго думал над ней, пока не сделал одно из своих чудеснейших открытий :)

Таким образом, давайте нарисуем ещё один пример, и попробуем разобраться в нём не поверхностно, а по-нормальному.

Пример 7. Как снижение зарплаты увеличивает… доход

Предположим, вы живёте в Москве, снимаете квартиру за 30 тыс. рублей, получаете  80 тыс. рублей в месяц при полном рабочем дне. Тратите на работу с учётом времени в дороге по 12 часов каждый день (8часовой рабочий день + 1час обеда в и 3 часа на дорогу). Т.е. всего 240 часов в месяц.

И вот вы начали задумываться о том, чтобы бросить всё, уехать из Москвы и заняться любимым делом, или просто отдохнуть, или уделить время семье и т.д.., но единственное, что вас напрягает, так это то, что уехав из Москвы, вы уже не сможете получать такие доходы. А вдруг, вы потом пожалеете?

Предположим, вы узнали, что работая удалённо через интернет, вы сможете также зарабатывать деньги, но, возможно, эта работа будет не постоянной, и такой же доход в 80 тыс. вы себе гарантировать не сможете. Предположим, вы выяснили, что с учётом простоя (поиск новых заказчиков, которые находят вас через интернет, например), в среднем вы сможете зарабатывать 40 тыс. в месяц (т.е. в два раза меньше, что на первый взгляд сильно обескураживает), затрачивая на работу около 100 часов в месяц. При этом вам нужно будет снимать жильё за 10 тыс. рублей в месяц.

В первом варианте получается, что вы зарабатываете 80-30=50 тысяч в месяц, затрачивая на это 240 часов своей жизни. Во втором варианте вы зарабатываете 40-10=30 тыс. в месяц, затрачивая на это 100 часов своей жизни. В каком случае вы богаче? Конечно же, во втором! В первом случае вы зарабатываете 50000/240=208,3333 рублей за каждый час своей жизни, а во втором 30000/100=300 рублей за каждый час своей жизни! Почти на 50% БОЛЬШЕ!

На мой взгляд, это серьёзный повод для того, чтобы свысока посматривать на своих собратьев, оставшихся в офисе/мегаполисе?

Но даже если бы вы зарабатывали за час столько же, сколько в мегаполисе/офисе, то даже в этом случае вы в большом выигрыше, т.к. в первом случае вы ежедневно ходите на работу, независимо от того, есть ли у вас желание, какое у вас самочувствие и настроение. Во втором случае вы можете сами выбрать, когда вам сделать вашу работу. Есть желание поспать? Почему бы нет!

Ну а теперь, с учётом всего вышеизложенного, давайте ещё раз подумаем. Так ли сильно будет вас напрягать снижение доходов (если оно всё-таки состоится, что вовсе не обязательно, об этом мы поговорим ниже), если вы уедите из Москвы? Точно ли это будет снижение доходов, принимая во внимание накладные расходы и время, которые вы тратите на работу и пробки?

Сколько вам надо для счастья

Теперь зайдём с другой стороны. Зачем вам такие же доходы, как и в Москве? Сколько вам надо для того, чтобы обеспечивать свои основные потребности? Если вы этого ещё не сделали, то начинайте делать прямо сейчас, если вы хотите быть уверенными в том, что вы не пожалеете о своём переезде — начинайте вести учёт ваших расходов. Хотя бы на уровне двух групп. Это самый простой способ и настолько же эффективный. Чтобы сильно не заморачиваться, достаточно разделить все расходы на две группы и учитывать их хотя бы таким способом. Вот эти группы:

1. Расходы, связанные с поддержанием жизнедеятельности. Это обязательные расходы, от которых никуда не деться, их нельзя переносить или откладывать. Сюда входит питание (например, вы же не можете сказать себе «в этом месяце, пожалуй, не буду покупать еду, отложу на следующий месяц»), коммунальные платежи и/или арендная плата за снимаемое жильё, расходы на проезд (сюда не включатся расходы на проезд, без которых можно обойтись, например, если поехали в выходные в зоопарк, то правильнее не считать это расходами на проезд, а скорее включить их в другую общую группу — досуг, развлечения. Без этих расходов на проезд можно обойтись, чего нельзя сказать о расходах на проезд до места работы). Ну и так далее. Основной принцип — эти расходы неумолимы, их нельзя отложить, они связаны с базовыми потребностями.
2. Расходы, без которых можно обойтись. Это расходы, убрав которые (если вдруг появится такая необходимость), вы не лишите себя базовых потребностей в пище, крыше над головой, гигиене, одежде. Тут возможны интересные семейные споры. Муж может считать, что третья пара сапог для жены должна относиться к категории необязательных расходов, т.к. две пары уже есть и этого достаточно для обеспечения базовыых потребностей, в то время как жена может считать, что «у женщины должно быть по 4 пары обуви на каждый сезон — это минимальные потребности!». В общем, к этим расходам можно отнести то, что не вошло в первую группу. Это расходы на бухло, путешествия, кабаки, концерты, театры, новые гаджеты.

Потом, если захотите, можете сделать детализацию в каждой из этих групп. Особенно, во второй большой простор для творчества. Можно выделить категории «развлечения», «путешествия», «игрушки ребёнку», «компьютерная техника», «мебель и обустройство жилья» и т.д.. Но это уже если будет очень интересно.

Для ваших же целей (узнать, будет ли хватать денег, когда не будет постоянной работы) хватит и этого — важна 1я категория расходов. Скорее всего, через 6-12 месяцев вы увидите, что вторая категория больше 1й примерно в два-шесть раз :)

Когда снижаешь обороты — расход тоже падает

Никто не говорит о том, что от второй группы расходов (расходы, не связанные с поддержанием жизнедеятельности) отказаться! Речь идёт о том, чтобы поменять стереотипы мышления с «чего тут думать — зарабатывать как можно больше, а там разберёмся», на «я знаю, сколько мне нужно для комфортной жизни, поэтому всегда буду сравнивать — какой ценой мне обернётся (часы моей жизни) следующие потребительские запросы».

Расскажу про себя. Когда мы только приехали из Москвы, первый год нам удавалось жить на 15-20 тыс. в месяц (это было в 2010м году). А что? Еда, коммунальные платежи, бензин, связь. Всё остальное уже было куплено в Москве — машина, шмотки, техника… Когда вы снижаете обороты, вы начинаете видеть, как и ваши расходы снижаются тоже. В самом деле — машина используется реже, одежда тоже — всё изнашивается гораздо медленнее :)

Снижаются не только денежные расходы, но и расходы времени — расстояния меньше, пробки смешные (максимум раз в полгода встанешь на 15-20 минут). Но самое главное — вы теперь всегда и везде приходите в самое удобное для вас время, ведь пока все на работе, вы без очередей попадаете в разные нужные вам учреждения, ходите по магазинам, в которых у касс не толпится народ, кафе, в которых вы — единственный посетитель и вам не нужно ждать, когда на вас обратит внимание взмыленный официант… Мало того, что это кайф, так вы ещё и выигрываете для своей жизни дополнительное время, не попадая в очереди.

Итак, теоретическая часть закончена, теперь можно рассмотреть конкретные способы заработка.

Продолжение статьи

Читайте также:

1. Чем торговать
2. Чем заниматься: список лучших ниш
3. Начало бизнеса — практика на реальном примере